브리즈번의 부동산 시장이 과열되면서 젊은 세대의 첫 주택 구매 장벽은 더욱 높아지고 있습니다. 이러한 현실 속에서 '부모님'은 가장 강력한 금융 기관, 즉 '뱅크 오브 맘 앤 대드' 역할을 하며 자녀의 주택 마련을 돕고 있습니다. 호주에서 5대 대출 기관 중 하나로 불릴 만큼 영향력이 커진 이 지원 방식의 주요 내용과 유의점을 브리즈번 No1. 한인 부동산 클로버 프로퍼티에서 정리해 드립니다.

'뱅크 오브 맘 앤 대드'의 세 가지 주요 지원 방식

부모가 자녀를 돕는 방식은 크게 세 가지로 나뉘며, 각 방식은 장단점과 위험성을 내포하고 있습니다.

1. 현금 증여 (Gifting a Cash Deposit)

가장 일반적인 방법으로, 부모가 자녀에게 주택 계약금(deposit)의 일부 또는 전부를 현금으로 주는 것입니다.

• 진행: 금액 결정 후 부모가 자녀 계좌로 송금합니다. 은행 제출을 위해 이 금액이 상환을 기대하지 않는 '증여'임을 명시하는 **'기프트 레터(Gift Letter)'**를 작성해야 합니다.

• 장점:

  • 자녀의 대출 능력 향상: 증여액은 부채로 잡히지 않아 더 많은 금액을 대출받을 수 있습니다.

  • LMI(대출 기관 모기지 보험) 면제: 계약금을 20% 이상 채워 수백~수천만 원의 LMI 비용을 절감할 수 있습니다.

• 단점/위험:

  • 부모의 자금 회수 불가능: 증여는 법적으로 되돌릴 수 없습니다.

  • 관계 변화 시 문제: 자녀 이혼 시 증여액이 재산 분할 대상에 포함될 수 있으며, **재정적 구속력 있는 계약(BFA)**으로 방지할 수 있습니다.

2. 보증인 (Acting as a Guarantor)

부모가 현금을 직접 주지 않고, 자신의 **주택 담보 가치(equity)**를 활용하여 자녀의 대출에 보증을 서는 방식입니다. 특히 LMI 면제를 위한 20% 미만 부분에만 보증을 서는 것을 **'패밀리 개런티(Family Guarantee)'**라고 합니다.

• 진행: 부모가 자신의 주택 담보를 은행에 제공합니다. 자녀는 이 보증 덕분에 계약금 없이도 대출을 승인받을 수 있습니다.

• 장점:

  • 자녀의 계약금 부담 없음: 자녀는 현금 없이 주택 구매를 시작할 수 있습니다.

  • LMI 비용 절감: 보증을 통해 LMI를 면제받습니다.

  • 부모의 현금 유출 없음: 부모의 현금 자산에 직접적인 영향을 주지 않습니다.

• 단점/위험:

  • 부모의 재산 위험 노출: 자녀가 대출 상환에 실패할 경우, 부모가 보증을 선 금액에 대해 상환 의무가 발생하며, 부모 주택이 압류될 위험이 있습니다.

  • 부모의 추가 대출 제한: 보증으로 인해 부모의 담보 가치가 줄어들어 재정적 목표에 제약이 생길 수 있습니다.

3. 가족 간 대출 (Private Loan Agreement)

부모가 자녀에게 공식적인 '대출' 형식으로 돈을 빌려주는 방법으로, 법적 효력을 갖는 대출 계약서를 작성합니다.

• 진행: 대출 금액, 이자율, 상환 일정을 명시한 계약서를 작성하고, 자녀의 주택 대출 심사 시 이 가족 간 대출이 '부채'임을 은행에 알려야 합니다.

• 장점:

  • 부모의 자금 회수 가능성: 계약서에 따라 돈을 돌려받을 법적 근거가 마련됩니다.

  • 공정성 유지: 여러 자녀에게 균형 있게 지원할 수 있습니다.

• 단점/위험:

  • 자녀의 대출 능력 감소: 은행은 이 대출을 부채로 간주하여 자녀의 주택 대출 가능 금액이 줄어듭니다.

  • 가족 관계 악화: 상환 문제로 관계가 틀어지거나 법적 분쟁으로 이어질 수 있습니다.

'뱅크 오브 맘 앤 대드'가 부동산 시장에 미치는 영향

호주 주택 시장에서 부모의 지원은 단순한 가족 내 문제가 아닙니다.

• 주택 가격 상승 가속화: 지원을 받는 구매자 증가는 시장 경쟁을 심화시켜 주택 가격을 계속 끌어올리는 주요 원인 중 하나로 지목됩니다.

• 세대 간 부의 불평등 심화: 부모의 경제력에 따라 자녀의 주택 소유 여부가 결정되면서 사회적 불평등이 심화되고 있습니다.

브리즈번 시장의 경우, 첫 주택 구매자의 30% 이상이 부모로부터 재정적 도움을 받고 있다는 통계는 '셀러 마켓'의 성격이 얼마나 강한지 보여줍니다. 금리 인상으로 대출 한도가 줄어들면서 보증인 방식의 활용이 더욱 증가하는 추세입니다.

성공적인 지원을 위한 필수 고려 사항

'뱅크 오브 맘 앤 대드'는 가족의 미래가 달린 중대한 결정입니다. 다음 세 가지 원칙을 반드시 지켜야 합니다.

1. 부모의 노후 대비 우선: 자녀 지원보다 부모 자신의 은퇴 자금과 경제적 안정성을 최우선으로 고려해야 합니다.

2. 전문가와 상담: 재정 상담가(financial adviser)와 변호사(solicitor)의 도움을 받아 가족의 상황을 객관적으로 분석하고 가장 안전한 방법을 선택하세요.

3. 명확한 계약서 작성: 어떤 방식을 선택하든, 모든 내용을 문서화하고 가족 구성원 모두가 동의하는지 확인하여 불필요한 갈등을 방지해야 합니다.

브리즈번의 부동산 전문가, 클로버 부동산은 '뱅크 오브 맘 앤 대드'와 관련된 모든 재정적, 법적 고려 사항에 대해 여러분과 함께 고민하고 성공적인 주택 구매를 돕겠습니다. 언제든지 문의해주세요!